Nell'area euro le banche e gli altri prestatori di servizi di pagamento devono offrire la ricezione di bonifici istantanei dal 9 gennaio 2025 e l'invio, insieme alla verifica del beneficiario, dal 9 ottobre 2025; per il cliente il costo non può superare quello del bonifico ordinario corrispondente. Per un negozio significa incassare in pochi secondi, a qualsiasi ora e senza terminale. Il rovescio è che il denaro si muove subito e le truffe sfruttano proprio la fretta. Qui trovi le date, cosa cambia per chi incassa, i casi a rischio e le alternative. Le regole si aggiornano: confronta con le fonti ufficiali, perché cambia ogni anno.
Le regole europee in tre date
Il regolamento (UE) 2024/886, del 13 marzo 2024 e pubblicato il 19 marzo 2024, riguarda i bonifici istantanei in euro. Gli articoli citati qui sotto vengono dal testo in italiano del regolamento.
| Data | Cosa cambia (area euro) | Riferimento |
|---|---|---|
| 9 gennaio 2025 | I prestatori di servizi di pagamento offrono la ricezione di bonifici istantanei; le commissioni non sono superiori a quelle dei bonifici di tipo corrispondente | Art. 5 bis, par. 8; art. 5 ter, par. 1 e 3 |
| 9 ottobre 2025 | Si offre anche l'invio di bonifici istantanei e il servizio di verifica del beneficiario | Art. 5 bis, par. 8; art. 5 quater, par. 9 |
| 9 gennaio e 9 luglio 2027 | Stessi obblighi per i Paesi UE fuori dall'area euro (ricezione, poi invio) | Art. 5 bis, par. 8 |
Il regolamento prevede che i fondi siano a disposizione del beneficiario entro dieci secondi dal ricevimento dell'ordine (art. 5 bis, par. 4, lett. c), e la Commissione europea, in una nota del 9 ottobre 2025, ricorda che si può pagare «24 ore su 24».
Cosa cambia per chi incassa
L'art. 5 ter fissa un tetto, non una gratuità: le commissioni per i bonifici istantanei non devono superare quelle applicate dallo stesso prestatore per altri bonifici di tipo corrispondente. Se il tuo conto aziendale ha costi per i bonifici in entrata, quelli istantanei non possono costare di più, ma non per questo sono a costo zero. Cerca nel foglio informativo del conto le voci sui bonifici in entrata e istantanei e confrontale con quelle della guida su POS e link di pagamento.
In pratica, per farti pagare bastano IBAN e intestazione del conto: il cliente li inserisce nell'app della sua banca, vede il risultato della verifica, conferma, e tu trovi l'accredito nella tua app. Anche tu, quando paghi, puoi impostare un importo massimo per bonifico o al giorno, che il prestatore deve rispettare (art. 5 bis, par. 6): un freno utile contro i raggiri.
La verifica del beneficiario: cosa vede il cliente
Secondo la pagina della Banca d'Italia del 20 ottobre 2025, dal 9 ottobre 2025 la verifica è obbligatoria sia per i bonifici ordinari sia per quelli istantanei: controlla la corrispondenza tra IBAN e nome (o identificativo) del beneficiario e mostra al pagatore, in tempo reale, uno di quattro esiti, cioè corrispondenza, mancata corrispondenza, corrispondenza parziale o impossibilità di verifica. Il pagatore può confermare il pagamento dopo aver visto il risultato. Il regolamento aggiunge che, se la persona decide di ignorare un avviso, la banca deve informarla delle conseguenze sul rimborso (art. 5 quater, par. 7) e che non risponde di un pagamento a un beneficiario sbagliato dovuto a un IBAN errato se ha rispettato la verifica (par. 8).
La verifica confronta IBAN e nome: non dice se chi vende o chi paga è una persona affidabile. La Commissione europea la presenta come uno strumento contro le frodi, non come una garanzia.
Immediatezza, irrevocabilità pratica e truffe
Un bonifico istantaneo arriva subito, e proprio per questo lascia poco tempo per ripensarci. Nell'audizione al Senato del 4 aprile 2023 la Banca d'Italia segnalava per questi bonifici «la ridotta possibilità di reazione in caso di frode o errore» e un livello di frode circa dieci volte superiore a quello dei bonifici ordinari: un dato precedente alle nuove regole, ma che spiega perché oggi contano i controlli prima di confermare. Nella relazione 2024 dell'Arbitro Bancario Finanziario le controversie sulle frodi (phishing, spoofing, smishing e vishing) restano un aspetto di attenzione; nel 2024 i ricorsi sono stati circa 14.000.
Un caso reale lo mostra: nella decisione ABF Milano n. 8781 del 2 ottobre 2025 un cliente, convinto da falsi dipendenti della banca e da falsi Carabinieri, aveva ordinato da sé un bonifico istantaneo di 9.900 euro verso un conto «sicuro». Il collegio ha respinto il ricorso: l'operazione è stata considerata autorizzata perché ordinata dal cliente, il cui comportamento è stato giudicato gravemente imprudente. Ogni caso è deciso a sé e una decisione non fa regola, ma il messaggio pratico è chiaro: se il bonifico lo ordini tu, rimediare è molto più difficile.
| Situazione al banco o in chat | Rischio | Cosa fare |
|---|---|---|
| Il cliente mostra uno screenshot del pagamento | Immagine falsa o pagamento non ancora arrivato | Consegna solo dopo aver visto l'accredito nell'app o nell'estratto della tua banca |
| «Ho pagato troppo, mi restituisci la differenza?» | Rimborsi un incasso che poi viene contestato o che non esiste | Verifica l'accredito e chiedi alla banca quando è definitivo prima di restituire |
| Chiamata o SMS «dalla banca» che chiede un bonifico su un conto «sicuro» | Ordini tu il pagamento, quindi risulta autorizzato | Chiudi e richiama la banca dal numero ufficiale, non da quello ricevuto |
| Email o chat di un fornitore: «abbiamo cambiato IBAN» | Il pagamento finisce a un truffatore | Conferma con una telefonata a un numero già noto; la verifica del beneficiario aiuta ma non sostituisce la telefonata |
I formati di messaggi e telefonate truffa sono nella guida alle truffe su WhatsApp.
Se qualcosa va storto
- Chiama subito la banca dal numero ufficiale e chiedi cosa può fare sul pagamento. Risultato atteso: un numero di pratica e le istruzioni della banca.
- Conserva le prove: SMS, numeri chiamanti, schermate, orari. Risultato atteso: un fascicolo ordinato per banca e autorità.
- Presenta denuncia alle forze dell'ordine. Risultato atteso: copia della denuncia da allegare al reclamo.
- Scrivi un reclamo formale alla banca. Risultato atteso: una risposta scritta, utile se poi ti rivolgi all'ABF.
- Valuta il ricorso all'ABF se la risposta non ti soddisfa: verifica requisiti e termini sul sito dell'Arbitro. Risultato atteso: una decisione che non è garantita a tuo favore.
Altre strade per incassare
| Strumento | Quando funziona | Attenzione |
|---|---|---|
| Bonifico istantaneo | Clienti abituati, importi medi, pagamenti tra imprese | Si muove subito: controlla l'accredito prima di consegnare |
| POS | Il cliente paga davanti a te con la carta | Confronta commissioni e accrediti con la guida su POS e link |
| Link di pagamento | Ordini chiusi in chat, email o social | Commissioni e contestazioni diverse da quelle del POS |
| App di pagamento | Se il tuo operatore le offre e i clienti le usano | Valgono le condizioni dell'operatore: leggi costi, tempi e limiti |
Nell'audizione citata la Banca d'Italia vedeva i pagamenti istantanei come un'opportunità anche per soluzioni nei punti vendita fisici, per esempio con i POS, e nel commercio elettronico: chiedi al tuo operatore se le offre. Qualunque strumento scegli, ricorda che il pagamento digitale non sostituisce il documento fiscale: se sei in forfettario guarda la guida alla fattura elettronica.
Checklist per il negozio
- IBAN e intestazione identici a come risultano in banca, sullo stesso testo in sito, fatture e cartelli.
- Foglio informativo del conto letto: costo dei bonifici in entrata e istantanei.
- Notifiche dell'app bancaria attive sul telefono di chi è al banco.
- Regola scritta: nessuna consegna e nessun rimborso finché non si vede l'accredito in app.
- Importi massimi per bonifico e giornalieri impostati sul tuo conto.
- Chi lavora con te sa che la banca non chiede di spostare soldi su un conto «sicuro».
Fonti: regolamento (UE) 2024/886 (testo in italiano e scheda del Publications Office), Commissione europea (rappresentanza in Italia), Banca d'Italia (verifica del beneficiario, audizione del 4 aprile 2023, relazione ABF 2024), decisione ABF Milano n. 8781/2025. Controllato a ottobre 2026.
Domande frequenti
Dal quando le banche devono offrire il bonifico istantaneo?
Nell'area euro, la ricezione dal 9 gennaio 2025 e l'invio dal 9 ottobre 2025, insieme alla verifica del beneficiario (regolamento UE 2024/886, art. 5 bis e 5 quater).
Il bonifico istantaneo costa di più di quello ordinario?
Non può costare di più: le commissioni non devono superare quelle degli altri bonifici di tipo corrispondente (art. 5 ter). Non è però detto che sia gratuito: dipende dal contratto del tuo conto.
Cos'è la verifica del beneficiario?
È un controllo in tempo reale tra IBAN e nome del beneficiario, obbligatorio dal 9 ottobre 2025 per bonifici ordinari e istantanei. Mostra al pagatore corrispondenza, mancata corrispondenza, corrispondenza parziale o impossibilità di verifica (Banca d'Italia).
Posso annullare un bonifico istantaneo dopo averlo inviato?
In pratica no: il denaro arriva in pochi secondi e la Banca d'Italia ha segnalato la ridotta possibilità di reazione in caso di frode o errore. Se sbagli, chiama subito la banca dal numero ufficiale: è un'eccezione, non una regola.
Fonti: Publications Office of the EU: Regolamento (UE) 2024/886 del 13 marzo 2024 sui bonifici istantanei in euro (scheda ufficiale) · Regolamento (UE) 2024/886: testo in italiano (copia pubblicata da Diritto Bancario) · Commissione europea, rappresentanza in Italia: Pagamenti istantanei in euro più rapidi e sicuri diventano una realtà (9 ottobre 2025) · Banca d'Italia: informazioni sulla verifica del beneficiario (VoP) per i bonifici ordinari e istantanei (20 ottobre 2025) · Banca d'Italia: audizione al Senato sui bonifici istantanei in euro, 4 aprile 2023 (copia pubblicata da Diritto Bancario) · Banca d'Italia: Relazione sull'attività dell'Arbitro Bancario Finanziario, anno 2024 · Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Milano: decisione n. 8781 del 2 ottobre 2025 (copia pubblicata da Diritto Bancario)
